文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）

收入如何分配？发完工资还还房贷、卡债就没了？年终奖发发红包、出门旅游一趟就没了？有没有仔细的把钱分分类？知道所有钱的去处？

估计很多人是糊里糊涂吧？

一、错误的规划

当然，很多人还是有规划的，但是想学习的时候发现现在很多大V都祭出“标普家庭资产配置图”来给你做规划。就是下面这张破图：

清姝听过很多课，为了偷师经常听点小白理财课，如果有人拿出这张图来，会被清姝深深的diss。

所谓的“标普”好像和美国大公司听起来有联系，高大上，实际上翻墙出去根本不见这张图，清姝很怀疑是国内保险公司盗名做的图。

仔细看，它的主要缺点是保险给的太多而升值的产品太少，按照这个比例分配早晚被通胀吃的渣渣都不剩，老无所依惨惨惨啊

意外重疾险高达20%，压力不是一般的大。注意哦，这20%是资产配置，不是消费配置，说明这应该是可以拿回来的钱，也就是返还险。对于返还险，经常看清姝文章的应该都知道，这花出去20%的资产估计并没多少保障。

最可笑的是下面30%和40%的分配，为啥权益类产品就看得见风险，固收类就是本金安全收益稳定？

债券、信托是不是安全，最近两个月大家深有体会了吧？

不过清姝估计这张图的重点是养老金、教育金，说白了还是保险，而且是收益非常非常低的保险。稳定是稳定了，但是收益还不如货币基金，低于通胀的复利不是时间的朋友而是时间的敌人，自己的钱被通胀不断腐蚀，估计最终老无所依了。

二、如何规划

清姝模仿“标普家庭资产配置图”做了一个“清姝家庭收入分配象限图”，看看对你没有没有启发。

10%发展的钱

清姝定义发展的钱就是现在投入可能没有立竿见影的效果，都是为了未来做准备的。比如买书、买课程、订阅知识星球、给子女报的兴趣班提高班，再有扩展视野的旅行和社交。

10%的钱说多不多说少也不少，持续投入几年收获可能会很大。很多时候花钱上课买书比免费的要好很多，不至于浪费时间。

特别说明一点，清姝觉得给自己花这笔钱比给子女花钱上提高班更重要，未来子女是站在父母的肩膀上看世界的。自己的视野开阔，子女自然不会狭窄。如果自己停滞不前，子女没有榜样力量也没有学习方法，单纯的被催促去学习很容易产生厌学心理。

出门旅行可以开阔视野，积累多了也是财富，如果有和牛人交往的机会，在经济允许的条件下也要运用好，也许对方的只言片语就能为自己打开一个全新的世界。

清姝一直觉得生活的钱能省就省，发展的钱是万万不能省的。

10%抵御风险的钱

说白了就是买保险的钱。如果家里人发生意外、疾病，家里积蓄很容易化为乌有，未来几十年都生活在贫困线之下。

我们要做的是趁着现在身体健康把这部分风险转嫁给保险公司，万一遭遇不测，家庭还能正常的生活。

清姝基本上认可用10%的收入购买10倍收入保额的理念，当然具体的保额还是需要根据家庭情况具体规划。

如果你说一个少儿平安福就要一万，10%收入根本没法配置保险，那很可能是因为你买错了保险和期限。这个话题很大，有时间细聊。

30%生活的钱

这部分包括饮食、日常用品、交通通讯费等等生活杂七杂八的硬性支出，如果房贷负担不是很大还是可以做到的。

清姝对物质要求其实不高。买东西的原则是基于需要，而不是看到某个东西很好想着我可能有用。

清姝吃饭都是在农贸市场买新鲜的水果蔬菜在家做。衣服一季也就两三身来回穿，没有一堆化妆品包包之类的撑门面。涉及到使用频率高的东西买好一些，使用频率低的能租尽量租，能不买就不买，既可以省钱又可以省空间。

50%投资的钱
清姝一直觉得赚的钱结余率要在50%以上且把大部分钱用来投资，才能应付子女婚嫁教育、养老等等未来的大笔开支。

具体的分配是先留足3-6个月生活费资金买货币基金或者短期资产项目。现在货币基金当天快速提现限额1万，推荐用天天基金app的“活期宝”存不同货币基金，这样最多可以当天秒到27万。

剩下的资产，清姝分成2部分，70%用资产配置策略投资固收类和宽基指数，30%投资股票、主动基金和行业指数以及一些另类投资。

清姝把资产配置策略叫做核心，这个策略同时投资相关性不高的不同市场，不赌博任何单一市场的增长。增长不算快但是下跌也不是很多。

这个是清姝做的资产配置策略，最近熊市没有办法，但是清姝相信时间拉长总体是上升的。

剩下的收入清姝叫做卫星投资，做点高风险的投资，希望能够拉高自己的收益率，比如股票之类的，目前定投居多，毕竟定投是抵抗风险最好的手段，尤其现在是熊市，定投可以有节奏的吸收低位筹码。

最后总结一句，无论是用于自身发展还是目前的投资，清姝更愿意把钱花在未来，愿意承担一定的风险博取未来的高收益。

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