由金融科技到数字金融，一场技术质变正在到来。今年，招商银行将金融科技办公室更名为数字金融发展办公室，并在三季度业绩发布会上首次亮相。招行这次调整，背后蕴含什么逻辑？有哪些前瞻性思考？
近期，招行数字金融发展办公室主任高旭磊接受了上海证券报记者专访。他表示，招行设立数字金融发展办公室，微调职责，并非突然之举，而是在响应中央金融工作会议要求的基础上延续了过去招行的“五化”（线上化、数据化、智能化、平台化、生态化）数字化转型路径，以推动“线上招行”迈向“智慧招行”。
解码数字金融
从金融科技到数字金融，两字之差，是各方对金融和技术属性的重新定义和理解。
“数字金融是建设金融强国的有效手段，也是金融机构推进自身高质量发展的内在要求。”高旭磊认为，这与过去源自国外的金融科技站位、高度完全不同。
从技术层面来看，数字金融也与金融科技不同，金融科技源起的背景是互联网技术，数字金融的背景则是新一代人工智能（AI）技术的崛起。
“数字金融是技术、金融创新叠加融合的一种高级金融形态，本质上是一种新质生产力。它具有数字与金融的双重属性，能够加速资金、数据、技术等要素的自由流动和有效配置，可以矫正传统金融因信息不对称引发的市场失灵和金融割裂问题，可以提升金融供给的效率，形成新的金融供给形式，促进金融服务更加普惠、便捷、智能，从而为经济高质量发展注入金融活水、提供坚实保障。”高旭磊如是理解。
站在银行业发展层面来看，这或许是银行机构直面经营挑战、努力穿越周期的一场自我突围。在今年三季度业绩发布会上，招行副行长彭家文表示，未来银行发展的关键是能力建设，包括：运营管理能力、成本精细化管理能力、协同能力以及培育和打造科技创新能力。
而某种程度上，数字金融就是这些能力建设的“底座”。比如，招行提升运营管理能力，要打造一个更好的运营平台，显然是需要数字技术驱动的。
事实上，招行多年来一直坚持科技创新引领业务发展。“五化”是该行长期数字化建设的抓手，也是当前提出的数字金融的典型特征。“线上化的优势非常明显，可以带来高效的管理、便捷的用户体验、低廉的成本、广阔的服务边界等等。”高旭磊说。
向“智慧招行”行进
对于招行来说，眼下数字化转型已经基本完成，转向数字化建设新阶段，向“智慧招行”迈进。
高旭磊说：“现在招行线上化基本完成，数据化已有了一定的规模和效果，数据已成为经营管理、风险管控的重要依据，全面拥抱智能化就是向数字化建设迈进的一个拐点。”
在他看来，智能化是数据化的一个进阶，可以明显提升金融服务实体经济的质效。“智能化最重要的就是可以让协作超越人和人之间，让人和机器之间也可以进行有效协作。尽管目前的智能化技术主要是替代一些重复性劳动，但是大模型来临后，预计在不远的将来，一些更复杂的工作也可以被有效代替，从而让人类可以将精力投入更专业和具有创造性的领域。”
迈向“智慧招行”，是招行过去数字化转型工作的延续，但也意味着其过去发展的一些思路和机制将随之调整。“比如，原先我们提倡MAU（月活跃用户数）、移动优先，这些都是线上招行的概念，现在要转为‘智慧招行’，最重要的任务就是做好‘AI+金融’。”高旭磊表示。
基于理念和对自身发展阶段的判断，招行设立了数字金融发展办公室，主要承担三个任务：一是统筹全行数字金融的PDCA，即制定规划、执行、检查、优化；二是推动全行创新；三是管理Fintech基金，每年有不超过全行营收1.5%的基金额度投入一些创新型项目，用于保障数字化创新落地。
高旭磊介绍，目前推进“智慧招行”建设拟定了两个路径：一是采用从上到下演绎的方法，以PDCA循环的常态化机制推进全行各部门和各分行的数字金融工作；二是采用从下到上归纳的方法，用以“AI+金融”为抓手的创新加速机制营造全行创新的氛围，收集创新的想法，并用基金来保障创新想法孵化落地。
“从上到下是‘演绎’，从下到上是‘归纳’，我们把创新用基金孵化这个过程称为‘加速器’。”高旭磊说。
拥抱AI革命警惕幻觉
任何一场由多方推动的技术变局之中，从理念到落地场景，对市场参与主体而言，有机遇也有挑战。
当下，AI就是各方竞逐的焦点，也是数字金融的前沿课题。热潮中也不乏冷思考，高旭磊认为，就目前来看，AI的发展至少有四个层面的风险值得关注：大模型幻觉、算法偏见、隐私泄露及赢家通吃。
“有一些认知明明是错误的，但AI认为是对的，这就会产生一些严重的问题，比如对金融业来说，搞错市场、风险方向，都会产生比较严重的问题。”高旭磊解释，有些AI给出的道理，实际上还有可能偏离人类价值观。
高旭磊认为，目前最大的挑战不是AI带来的风险，而是大家害怕挑战，从而拒绝拥抱AI。
“我认为不发展AI可能会导致落后是最大的挑战。目前数字金融最前沿的问题是怎么样用好AI，拥抱人工智能革命。”高旭磊说，“我们用AI发展数字金融的最终目标很明确：一是服务好实体经济；二是满足广大人民群众的幸福生活需要。这也是部门调整的初衷。”
