“从农业文明到工业文明，从工业文明到数字文明，这是必然的发展阶段。因此，数字金融不是可做可不做的选项，而是必做的选择。”招商银行数字金融发展办公室高旭磊强调，从社会的发展趋势看，数字化转型对银行乃至企业，都不是一个选择题，而是必答题。

　　2023年10月召开的中央金融工作会议提出加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。围绕招行的数字化转型与建设，高旭磊近日接受了包括界面新闻记者在内的媒体采访。

　　在高旭磊的理解中，数字金融是科技创新和金融创新叠加融合的一种高级的金融形态。“本质上是一种新质生产力，有助于加速资金、数据、技术等要素的自由流动和有效配置，可以矫正传统金融因信息不对称引发的市场失灵和金融割裂的问题。”

　　高旭磊认为，数字金融可以有效提升金融的供给效率，形成新的金融供给形式，促进金融更普、更惠、更便捷、更智能，为实体经济注入新的金融活血提供坚实的保障。

　　演绎与归纳

　　2024年3月，招行数字金融发展办公室落地，该办公室由金融科技办公室更名而来，职责范围也进行了更新。

　　“金融科技源起背景是互联网技术大爆发，而数字金融的背景是新一代人工智能技术的崛起。我认为数字金融的目标要更高远，首先是服务好实体经济，其次是满足广大的人民群众幸福生活需要，这也是招行设立数字金融发展办公室的初衷。”高旭磊介绍。

　　据其透露，数字金融发展办公室职责有三，第一个是负责全行数字金融的PDCA循环，即制定规划、推动执行、检查评价、优化更新；第二个是推动全行创新；第三个职责是管理Fintech基金。据记者了解，招行每年有约不超过全行收入1.5%的Fintech基金额度来投入创新型项目，用于保障数字化创新的落地。

　　基于这三大职责，招行目前主要通过两条路径来推进数字金融。“一是采用演绎的方法，从规划、执行，最后到检查优化，这是从上到下的一条路径。二是从下到上归纳的方法，营造创新的氛围，然后收集创新的想法，最后用基金来保障创新想法能够孵化出来，并推动落地。我们把用基金进行创新孵化的过程称之为‘加速器’。”高旭磊表示。

　　在高旭磊看来，数字化建设是永无止境的，而数字化给招行带来效益则是显而易见的。“我们超过九成的理财产品金额，都是通过线上渠道销售的。前段时间中证A500指数发布，我们首日的销售额约占到市场的一半，其中绝大部分也是通过招行的线上渠道销售的。”

　　值得指出的是，五篇大文章的内在逻辑环环相扣，在招行的实践过程中，数字金融的落地同步推进了其余四篇文章的发展。

　　比如科技金融，通过数字化智能化手段，招行进一步强化对科技企业的精准画像，推出了资质分评价模型；绿色金融，招行构建了“五横七纵”的绿色产品矩阵，提供一站式金融服务；普惠金融，招行借助数字化不断提升无接触融资的能力，目前对公融资线上化率已经超过90%；养老金融方面，目前招行已为超9000家企业提供年金受托和账户管理服务，截止2024年中已管理企业年金账户220余万户，其背后都是招行的数字化系统在做支撑。

　　做好“五化”

　　在高旭磊看来，数字金融的特征与优势是“五化”，即线上化、数据化、智能化、平台化、生态化，这也是招行进行数字化建设的重要抓手。

　　高旭磊介绍，线上化打破了现实和虚拟之间的界限，实现了“无时无地无感无界”；数据化是信息最好的刻画方式，数据也是招行的核心资产，是管理决策和风险管控的核心依据；智能化技术目前虽只能替代一些重复性劳动，但预计在不远的未来，智能化可以替代更为复杂的工作，对于高智力密度的场景，也将形成对人的有效辅助，从而让人可以将精力投入到更专业和具有创造力的领域；生态化促进了饭票、政务便民等场景的价值创造，而商业竞争的本质就是关于价值创造的竞争；平台化最重要的一个作用，就是可以通过一些先进的科技平台来让四化运作得更好，让我们站在巨人的肩膀上，实现更好的协作。

　　“基于招行的视角，我们认为这‘五化’可以帮助我们更快捷、低成本、低风险地为客户提供更优质的服务。”高旭磊称。

　　以普惠金融为例，高旭磊具体阐述了数字金融的“五化”路径。其称，在普惠金融中，有一个“不可能三角”（海量客户、服务体验、银行成本），这意味着要服务海量客户就可能管不住风险，成本会很高，即不可能同时实现海量的客户、极致的体验和极低的成本。

　　“成本当中最重要的是风险成本，数字金融在这方面特别有优势。一是通过线上化渠道接触客户的成本很低，二是客户的很多数据在线上已经留存，再结合外部的一些数据，就可以把客户的画像勾勒出来，有了数据就可以做出精准的模型，这就是智能化。同时借用平台来支撑这三化运作得更好。”高旭磊介绍。

　　“在服务小微过程中，我们不光自己服务，也通过参与到供应链当中，共同服务全供应链的上下游企业客户，这就是生态。数字化的飞轮就这么推动起来，形成一个‘飞轮效应’，就可以有效地解决不可能三角，即服务海量的普惠客户，降低风险和成本，并提供极致的体验，这是数字金融相较传统金融的独特优势。”高旭磊补充称。

　　拥抱AI

　　在这五化过程中，招行走到了哪一步？

　　“我们认为线上化已基本完成，数据化也有了一定规模和效果，接下来是智能化，这也是数字化转型的一个拐点。原来我们提倡MAU，提倡移动优先，这些都是线上招行的概念，现在要转化为智慧招行，目前招行最重要的任务就是做好‘AI+金融’。”高旭磊表示。

　　AI浪潮席卷而来，这成为了数字金融最大的机遇和挑战。

　　在高旭磊看来，AI带来的挑战值得警惕：首先防范大模型幻觉，coherence nonsense，就是“一本正经地胡说八道”，如果AI把市场方向搞错了，风险方向搞错了，会产生比较严重的问题；其次是价值观和伦理的偏见，一些有害信息会产生严重后果，比如犯罪行为；以及对客户隐私、知识产权、商业秘密的保护，这些都是在金融领域非常突出的挑战。

　　“但最大的挑战还不是这些，最大的挑战在于害怕这些挑战，而不去拥抱、发展AI，而这会带来落后。”高旭磊强调，数字金融最前沿的问题就是如何拥抱好AI革命，既要将其运用在生产领域，也要防范其中的风险。

　　市场调查机构Gartner今年6月发布的CEO调查结果显示，34%的CEO认为AI是继数字化之后下一轮业务转型的首要任务，其次是运营效率（9%）。调查还显示，CEO并没有被AI的各种负面前景所吓倒，87%的CEO都认为AI给其业务带来的好处大于风险。另有90%的CEO认为，AI对人类生存构成威胁的说法是炒作和夸大其词。

　　Gartner研究副总裁Don Scheibenreif表示：“AI正在取代‘数字化’成为CEO们提及最多的关键词，这在很大程度上是因为生成式人工智能（GenAI）。大多数受访CEO认为2023年AI领域的突破证明了这项炙手可热的技术并非浪得虚名。他们正在借助首席信息官、首席技术官或首席数据官的力量解锁生成式AI的价值。这表明此类项目需要团队的共同努力才能完成，而不是仅仅凭借由上而下地传授经验。”