岁末年初，银行消费贷利率仿佛经历了一个轮回，曾经“杀疯”了的3%区间的个人无抵押消费贷款，如今利率又悄然回升至5%以上。

　　“3月份我在一家股份制商业银行APP上申请了一笔消费贷，年化利率只有3.1%，现在快还完了。我点击查看最新贷款利率，一下子涨到5.4%。如果想要获得优惠利率的资格得是新客户专享或介绍新客户。”上海银行消费贷常用客户黄先生告诉《华夏时报》记者。

　　本报记者查询多家股份制商业银行以及城商行APP页面发现，以前银行打响的消费贷优惠利率战已经悄然结束，取而代之的是利率回归5%以上，甚至有些国有大行的消费贷利率已经超过7%。

　　低利率消费贷无处觅

　　9月，银行消费贷还在“卷”利率，而到了年末，大中小银行的消费贷就挥别了低利率，其背后的原因到底是什么？

　　“今年我们银行的消费贷指标基本已经放完了，过去大半年，大家都在抢市场和优质客户，所以到了年末我们把消费贷利率作了上调。”12月19日，上海一家大型国有银行总行相关部门负责人对本报记者表示。

　　在该负责人看来，在银行整个信贷结构中，消费贷的占比还是比较小的，而且银行的消费贷由于其利率跟市场上其他放贷机构、消费金融公司相比，具有绝对优势，银行此前推出的3%左右的超低利率，也是为了吸引优质客户的黏性和增加体验感。

　　“其实我们并不惧怕消费贷利率的坏账。一般而言，能够从银行获得30万元额度的消费贷资格客户，其本身信用是非常好的，而且他们的账户里都有可观的定存和活期。现在提升利率，一是全行的额度指标已经完成甚至有所超额，另外也为明年一季度开门红做准备。行业也不可能全年都维持低利率的消费贷。”该负责人坦言。

　　不过，随着全球进入新一轮的降息潮，国内银行业利率下调已经箭在弦上，缘何消费贷利率却并未随行就市，成为业内关注的焦点。

　　对此，上海一家大型券商银行业分析师陈斌告诉《华夏时报》记者，当前经济形势下，如果整体经济环境不稳定，银行为了保障资金安全，往往会提高贷款利率，以应对可能出现的风险。此外，通货膨胀、物价上涨等因素也可能导致贷款利率上升。

　　“从央行层面来看，主导市场利率下行是大趋势，明年的利率水平还将继续下调，但是临近年末，银行间市场资金面可能比较紧张，银行会提高贷款利率以保证资金回报。同时，在二三季度的时候银行消费贷需求大幅增加，使得这一领域的资金供应相对不足，银行也可能通过提高利率来平衡供需关系。最后一个原因，随着信贷市场的不断发展，信用风险问题逐渐凸显。对于信用评级较低的借款人，银行往往要求更高的利率以覆盖潜在的违约风险。因此，当整体信贷市场的信用风险上升时，贷款利率也可能相应提高。”陈斌指出。

　　值得关注的是，根据央行发布的今年前三季度数据统计，金融机构人民币各项贷款余额253.61万亿元，同比增长8.1%，前三季度人民币贷款增加16.02万亿元。其中住户消费贷款保持增长，不含个人住房贷款的消费性贷款余额20.43万亿元，较年初增加6578亿元，同比增长5.8%。

　　对此，央行在第三季度货币政策执行报告中指出，今年以来央行持续助力消费品以旧换新政策落地，引导金融机构积极落实落细已出台政策措施，制定金融支持消费品以旧换新行动方案，下调自用汽车贷款首付比例，创新装修贷、家装分期贷等家装家电消费信贷产品，有力支持汽车、家电、家居等消费品以旧换新。

　　央行也表示，下一步将充分发挥信贷政策导向作用，加大消费品以旧换新支持力度，持续激发消费活力。

　　明年有望卷土重来

　　“尊敬的客户，鉴于您是我行的优质用户，已获批我行某某贷30万元的额度，请及时登录APP领取以防过期。”“您好，这里是某某银行，我是您的客户专员。本次来电特为您推荐我行新推出的优惠活动，贷款30万元可享优惠利率……”

　　曾经铺天盖地的推销消费贷的短信、电话、微信消息，何时再现？多位受访的银行业内人士告诉《华夏时报》记者，当前的消费贷利率提升或许是暂时行为，由于低不良率的支撑，明年一季度低利率消费贷有望“卷土重来”。

　　“银行消费贷的不良率，一直是所有信贷类别中较低的一类，受存款利率降低等因素影响，明年银行资金成本会进一步下降。整体上看，降低个人消费贷款利率还有相当基础，今年很多银行为了扩大市场份额，都通过低利率吸引更多客户，这种薄利多销的促销行为应该还会出现。”对此，上海一家股份制商业银行零售银行部门负责人受访时指出。

　　记者梳理多家上市银行三季报数据发现，无论是国有大行还是股份制银行，其消费贷的不良率大都只有1%左右。具体来看，在国有行中，建设银行个人消费贷款不良率最低，为0.86%，农业银行、工商银行和邮储银行个人消费贷款不良率分别为1.04%、1.34%、1.81%；股份行中，个人消费贷款不良率最低的是民生银行，为1.02%（消费贷款、汽车贷款等个人贷款），最高的是渤海银行，为4.44%；从变动幅度上来看，两家个人消费贷款不良率上升的银行是招商银行，但是也仅上升了0.01个百分点至1.09%，平安银行个人消费贷款不良率上升了0.15个百分点，为1.23%；在个人消费贷款不良率下降的银行中，下降幅度最大的是工商银行，下降了0.37个百分点，邮储银行下降了0.33个百分点。

　　“每家银行在消费贷的投放和不良率的控制上都有自己的节奏，其实今年初的开门红，银行就是打响了消费贷降利率的竞争。如果不出意外的话，明年银行可能还会压一压消费贷利率，有需求的客户不妨再等一等，享受最低优惠的消费贷款。”上海家族办公室市场总监谢芳对此表示。