这两天看到一条让我三观炸裂的新闻，

惠州某富豪去世，非婚生女竟然继承其总财产的80%，原配女儿拿20%。

刚开始还以为是胡诌的，结果一查发现确有此事。

该富豪生前手写遗嘱把全部财产给小三母女（原配已去世），虽然法院驳回了小三继承述求，但其非婚生女依继承法和有效遗嘱，最终薅走80%财产。

说句实话，作为一个已婚女性，看到这条新闻的时候，危机意识瞬间拉满，满脑子都在想如何才能避免上述场景。

经过我的深度调研，最终得出一个结论：保险或者保险金信托，是普通人实现财产代际传承的唯一方法！

先来说说目前财富传承面临的三大困境：

1、传给谁？

财产少且家庭简单，财产给子女继承，是理所应当的事儿，但要是财产众多且家庭结构复杂，比如离异、重组、多子女，家产究竟是谁的就说不定了。

要是没提前订立有效遗嘱，除妻子、子女（包括婚生和非婚生）外，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母也可能加入抢夺财产的大军。

所以就会出现一个场景，就算你不想分也得分，而且分多少还不是你说了算，最后的结果就是你最讨厌的人分走一大半财产。

2、传什么？

一般情况下，家庭财产无非就是一些值钱的东西，比如房产、车子、字画、股票、存款、黄金等。

但这些资产，除了房子和车子外，其他都没有指向性，财产分割时容易引起纠纷。

3、怎么传？

很多人都会想到立遗嘱，那是不是有了遗嘱就万无一失了呢？

也不是，比如齐白石大师的弟子许麟庐一家就曾因为巨额遗产（名画），把95岁高寿的亲告上公堂，一口咬定母亲伪造遗嘱，私吞21亿遗产。

那为啥我说保险和保险金信托是普通人最好的守护财产的方式呢？

1、是你的，就是你的

保险可以指定受益人，当被保险人离世后，保险金能直接给到受益人，实现财富的定向传承。

而保险金信托则是结合了保险+信托的优势，把受益人变成信托，再由信托把钱分配给受益人。

两者的共同优势是可以指定财产的受益人，在签署保单的那一刻，财产的归属权就确定了，避免了因婚姻破裂、家庭重组而分割财产。

2、一张保单传三代

钱太多，不一定全是好事，有时候反而会是一种负担，

容易遭“贼”惦记，而且房、车、字画、股票都太容易售卖，子孙后代很容易就会把家产给挥霍一空。

举个例子，明代嘉靖年间，就有两公子哥一夜豪赌，而大名鼎鼎的苏州拙政园就在这场赌注中被人做局，输了出去。

那该如何做呢？

巴菲特的遗嘱里面，有这样一段话，非常富有的父母应留给孩子足够的钱，让他们可以做任何事，但不要多到让他们什么都不做。

这句话的含义就是，要给孩子钱，但也不能让孩子完全躺平，整天无所事事，与狐朋狗友，吃喝赌。

比如，可以投保后指定孩子为受益人，每个月给孩子发工资，保证其基本开销，这样一来，他就可以探索并扩展自己的爱好，找到自己真正热爱并且想做的事情。

如果他想要过更好的生活，就需要自己去赚钱，

不过我们可以引导他，让他做一些我们觉得“正确”的事情。

比如读研、考博会有什么奖励；

比如创业、结婚、生小孩又会有哪些奖励。

每完成一件，就可以得到信托的现金奖励，没完成，也有基本工资可以拿，不会穷困潦倒，连饭也吃不上。

他可以一直领，因为有数额限制，剩余的钱会在账户上继续复利增值，如果你发现孙子具有可塑性，可以转移控制权，交给孙子，实现可持续性传承。

比如坐拥420亿资产的香港富豪许世勋就用信托基金分配财产，15名受益人，每人每月两百万元人民币，留给后代的的钱足够使用至少1750年。

3、防止追债，延续火种

眼看它起高楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了，

这三句话可以概括很多人的财富从无到有的一个过程，

而信托财产具有独立性，具有避债的作用，可以有效防止资产被归零。

设立家族信托，好比有个专门的 “财产保险箱” ，当委托人破产时，信托财产不属于破产财产，不会被用于偿债，实现了资产的有效隔离。

但家族信托并不适合普通家庭，因为门槛较高，

举个例子：李先生要设立家族信托，交付资金在1000万以上；

设立家庭信托服务，需要交付100万以上，如果设立个人财富管理信托，门槛为600万元。

如果是保险金信托，虽没门槛，但就我的经验来看，也需要100万以上。

比如俏江南董事长张兰就因为买了2亿人民币的境外保单，保存了部分家庭财产。

相比之下，具有类信托功能的香港保险更适合普通人，几千美金即可投保，还具有三大优势：

一是自带分红，年化6%~7%的预期收益能满足财富增值的需求，

二是具备信托的“定向传承”功能，指定受益人，投保人去世后，身故保险金直接给受益人，无需偿债，

三是具备信托的“约束”功能，能提前安排财富的给付时间、方式及金额。

4、有效避税

保单传承财富的另一优势—防止被税。

征收遗产税是国际上常见的做法，目前已有百余个国家开征遗产税，

我国也一直在推进税法改革，在加上现在贫富差距过大，财政收入不足，征收财产税势在必行，而遗产税是很重要的一环。

所以我们在传承财富的时候也需要考虑这一点，而香港从06年起就取消了遗产税，所以可以持有香港保单来避税。

......

说到底，财富传承是一件很不容易的事情，

没立遗嘱，传给谁，传多少，不能自己做主；

立了遗嘱，财产太多，没有指向性，容易引起财产纠纷；

而保险的优势是标准化产品，门槛低，且免税；

家族信托的优势是个性化设计，产权转移（风险隔离），但门槛高；

而香港储蓄险兼具保险+信托的优势，门槛低，免税，保单自带分红，还有信托的“约束”的功能，让财富能够更长远的传承下去。