“如果在其他银行没有开过户，新开的个人养老金账户缴存10元就可以参与抽奖，中奖金额分别为12元、18元、88元、288元；如果缴存千元，可以参与抽奖，金额最高可至300元。两个活动可以同时参加。”某头部股份行财富管理条线的张女士告诉记者。

　　目前，个人养老金制度在全国范围内实施已满一个月。对于试点期间出现的个人养老金账户缴存少等问题，各方都在探索和尝试破解。近日，记者调研发现，银行个人养老金“开户战”营销策略重点落在了促缴存上。不少银行的“开户礼”悄然变成了“开户缴存礼”，通过红包、抽奖等“福利”促进账户突破0余额。

　　红包换缴存

　　“如果只是开户不缴存，现在没什么福利了。开户后至少存上十块钱，就会有福利。除了红包抽奖，有的支行还可以送一些实物福利，比如一袋大米。”张女士说。

　　记者从多家银行调研了解到，新开个人养老金账户后缴存任意金额，银行或是设置抽奖活动，或是直接发放定额红包。在部分银行，个人养老金账户充1元就可以拿70元的红包奖励；有的银行，累计缴存金额越多，可参与的抽奖活动越多。

　　“个人养老金开户早就下了任务，缴存任务还没下。但从总行层面给客户的开户权益来看，正在往缴存上引导。比如，开户给30元，缴存可能给80元。”某中型股份行华北一分行相关负责人透露。

　　“现在开户没有奖励，转入1000块钱以下给50（元），1000块钱以上给100（元）。”某国有大行北京西城区一网点的理财经理表示。

　　人社部披露的最新数据显示，截至2024年11月底，开设个人养老金账户的人数为7279万人，这一数字随着制度从试点扩展至全国继续增长。前期试点反映出的一些问题在制度扩围后仍有待解决，比如账户活跃度不足。

　　数据显示，在上述个人养老金账户中，缴存人数仅占开户人数的五分之一，也就是说，相当一部分账户还是0余额的闲置账户。此外，人均缴存金额也不高，仅为2000多元，远低于1.2万元的年缴存上限，开展投资的人数与缴存人数相比还要进一步打折。

　　业内人士认为，激发个人养老金缴存、投资意愿，需要摆脱虚增，切实发挥账户的保值增值效应，提供更具差异化竞争力的产品，畅通消费者购买和转换产品的渠道，打造更专业且接地气的投顾体系，优化相关税优政策，打开个人养老金发展空间。

　　推动产品渠道优化

　　多位分析人士表示，真正能提升参与人投资热情的还得是好的产品。但目前看，个人养老金产品差异化特征不明显，并未体现出产品稀缺性、专属性，一些消费者在个人养老金框架内没有购买产品的欲望。

　　2024年12月12日，人社部等部门联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参加个人养老金制度。同时，个人养老金税收优惠政策的实施范围，同步从先行试点城市扩大至全国。

　　国家社会保险公共服务平台显示，截至2025年1月15日，个人养老金产品中的储蓄、基金、保险、理财产品数量分别为466只、287只、177只、26只，较《通知》发布前增加了100多只，保险、基金产品是增加的主力。

　　记者从多家银行调研了解到，各大银行对接的产品并不多，仍未上齐货架。对于《通知》新纳入个人养老金产品范围及目录的国债、特定养老储蓄、指数基金，以北京地区多家银行网点为例，鲜有客户经理提及。

　　由于每家银行上线和代销的个人养老金产品有限，客户做产品转换在渠道上还存在诸多不便。比如，投资者小黄之前在工商银行开了户，但工商银行代销的保险产品里没有小黄中意的那款，小黄只能去转换资金账户。

　　“开了户，账户里面没缴费，余额为0才可以直接销户。若是账户里有钱投资了产品就不能销户了，只能转入他行开户。已经购买产品的，需要将产品赎回，部分产品未到期不支持赎回，或者可能产生利息损失，赎回为账户活期资金后，才可以转移至他行新开立的账户，需要携带身份证去网点终端机办理。”工商银行客服这样回复小黄。

　　“银行作为代销机构，应做好与基金、保险、理财机构的对接，丰富个人养老金产品货架，畅通产品销售渠道，引导个人投资者按照长期投资理念开展投资。”邮储银行研究员娄飞鹏表示，基金、保险、理财机构要强化投研能力，做好资产配置，让个人养老金产品有更强的赚钱效应，让投资者在长期投资中能获得更高的长期收益。

　　此外，多位专家建议，可探索更灵活的税收优惠政策，加强长期收益保障探索，增强公众对个人养老金投资的信心。