上海证券报记者获悉，近期多家中小银行上调存款利率或推出大额存单吸引储户，部分产品利率可达3%。

　　不过，在存款利率整体调降的大趋势下，上调存款利率的机构仍是少数。在分析人士看来，部分银行上调存款利率，是揽储竞争下的阶段性调整行为，可能会延续到春节期间。银行面对资金压力时，应优化资产负债结构，通过提高服务质量和效率吸引储户，避免过度依赖高息揽储。

中小银行揽储忙

　　近日，多家中小银行为了冲刺业绩，纷纷提高了存款利率，通过网络推广、短信等多种营销方式吸引客户。

　　“我行存款利率上调了，目前进行储蓄可以执行最新利率。”2024年12月底，河南荥阳农商银行网点客户经理告诉记者，存款利率上调后，该行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期定期存款利率分别为1.15%、1.35%、1.80%、1.80%、2.05%。

　　记者注意到，湖北宜都农商银行推出了迎接2025年特色存款，起存金额5万元。以10万元存款为例，1年期年利率为1.45%，比普通定期多100元；2年期存款利率为1.55%，比普通定期多200元；3年期存款利率为2%，比普通定期多300元。

　　民营银行也加入到高息揽储阵营。无锡锡商银行近期也在微信公众号发布公告称，该行20万元起购的大额存单，三年期年利率达到3％，365天之后可转让。而在8月底，该行同金额、期限的产品，利率为2.8%。

　　一般而言，中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大行存在一定差距，其负债能力相对弱一些，存款利率一般会高一些。

　　在低利率市场环境下，这些中小银行为何上调存款利率？

　　“银行2024年年末揽储，不仅有助于增加银行负债，而且可以为客户提供更好的服务，优化资产负债表。”邮储银行研究员娄飞鹏表示，部分中小银行选择高息揽储的“反向”操作，是为提升自身在存款市场的竞争力，有利于吸收存款。

高息揽储背后的压力

　　上调存款利率，意在加大揽储力度，反映了部分中小银行选择在市场竞争中进行策略调整，以应对资金压力、抢占市场份额。

　　“目前还有100万元的存款任务，我可以自掏腰包送礼品。”2024年12月末，浙江一家银行客户经理在社交平台营销和揽存。

　　“中小银行也想压降负债成本，可是资金压力也很大。”华东一家农商行支行行长向记者表示，2024年7月、10月启动两轮存款利率下调后，存款流失现象明显，同业竞争激烈，部分银行会选择上调存款利率。2024年年末，正值银行业绩考核的关键时期，揽储规模上来了，才能为2025年度“开门红”奠定一个好的基础。

　　对于部分中小银行高息揽储，融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示，2024年年末是银行揽储的关键时节，考核压力也比较大，部分中小银行通过上调存款利率来吸引储户完成任务。

　　“部分中小银行上调存款利率与机构自身的短期资金安排有关，营销策略调整，阶段性上调利率来留存客户。”艾亚文称，这一趋势甚至可能延续到春节期间，这段时间是资金需求高峰期，银行揽储竞争会更激烈。

警惕高息揽储隐含风险

　　业内人士认为，高息揽储的模式并不是绝对“良方”，也存在增加负债成本、影响流动性等诸多风险。在银行业净息差持续承压的背景下，中小银行这种高息揽储的短期策略难以持续。

　　高息揽储行为增加了银行的负债成本。娄飞鹏表示，在存款利率下行趋势下，银行高息揽储会增强储户储蓄意愿，进而通过长期存款锁定收益，这不利于银行降低负债成本，也会面临更大的净息差下行压力。

　　负债端成本上涨，会挤压银行的利润空间。艾亚文称，高存款利率能给客户带来短期利益，但高息吸引的存款通常为短期资金，银行可能将这部分资金投向长期资产，形成期限错配，而长期资产收益相对固定，可能会引发流动性风险和经营压力等。

　　多位银行业人士在接受记者采访时表示，银行在面对资金压力时，应注重合规经营，优化资产负债结构，通过提高服务质量和效率吸引储户，避免过度依赖高息揽储。

　　东方金诚分析称，当前银行要更好地进行负债端管理，核心是预判利率走势并作出相应调整。其中一个很重要的方面是优化存款结构，增加活期存款，特别是对利率不敏感的核心存款的比重，适度降低高成本存款比重，在稳定负债端的同时降低负债成本。

　　“银行业应摒弃‘规模情结’，既要保持存款业务稳定增长，又要将负债成本控制在合理范围。预计存款利率仍有下行空间，储户需要适度调降收益预期。”招联首席研究员董希淼说。

　　作者：黄坤