2024年是消费金融公司试点在我国落地的第十四年。

　　这一年里，持牌消费金融进入了纵深发展阶段，行业分化趋势有所加大，具体表现为有机构年内资产规模大幅缩量，也有“黑马”逆流而上迎来大幅增长；行业不良资产转让频次有所上升的同时，发行金融债、ABS等举动也在不断加大。各家机构在场景、渠道、资金成本及风控等能力方面持续精进，AI对消金机构的赋能作用持续增强。

　　回顾这一年，发行ABS、金融债等依然是消费金融行业的“关键词”，而AI等各类新技术也首次成为新“热词”。

　　ABS发行热金融债也成“关键词”

　　消费金融公司的融资能力，从根本上决定了其盈利的能力。2024年，多家消费金融公司均对外公布增资事宜，融资补血能力明显提升。

　　日前，海尔消费金融有限公司成功发行“够花2024年第二期个人消费贷款资产支持证券（ABS）”，规模为20亿元。值得一提的是，这是海尔消金今年以来发行的第三期ABS。此前，海尔消金在5月份和10月份分别发行了16.50亿元和15亿元的ABS。

　　数据显示，今年以来，共计有7家消费金融公司已发行10期ABS，合计发行规模为205.67亿元。其中，今年发行ABS规模居行业首位的是中原消费金融，分别在3月、6月、9月、11月陆续成功发行了4期ABS，年内ABS融资规模总额达到64.68亿元。

　　自2021年1月获批发行ABS以来，截至2024年底，中原消费金融共顺利发行了10期银行间ABS，规模合计139.53亿元，发行规模仅次于捷信消费金融、马上消费金融、兴业消费金融，位居行业第4位。今年以来，中原消费金融进一步加快了发行ABS步伐。

　　除了发行ABS，中原消费金融今年还拿到了门槛更高的金融债发行“入场券”，打开了新的融资渠道。5月23日，中原消费金融成功发行了首期20亿元金融债券，票面利率2.65%，成为国内第七家发行金融债的消费金融公司。

　　“本次实现ABS及金融债发行的新突破，对于公司优化融资渠道、调整资产负债结构有积极意义，资金端的结构优化，让公司在更大的市场中为新市民、偏远地区民众提供更高效率、更有价值、更安全的消费金融服务，进而为支持乡村振兴与绿色金融贡献更大的力量。” 中原消费金融总经理周文龙表示，

　　而海尔消费金融今年也首次发行了15亿元金融债，并通过未分配利润转增注册资本5.9亿元。今年以来，海尔消金融资规模已超过70亿元。

　　而发行金融债居榜首的是招联消费金融。今年以来，招联率先在行业内成功落地发行了2年期金融债。截至2024年9月，招联公司2020年首次发行金融债以来，总计发行金融债券269亿元，并持续刷新额度获批记录。其累计发行的14期金融债，评级均为AAA级，信用等级行业最高。

　　除此之外，持牌消费金融融资渠道不断拓展，持续优化公司资本结构。

　　例如，中邮消费金融目前已建立起同业借款、同业拆借、股东存款、银团贷款、资产证券化和金融债的多元化融资体系，进一步优化了融资结构。同时基于适度宽松的货币政策，积极拓展银行，持续增加同业授信额度，提升资金来源多元化；并持续开拓融资渠道，发行金融债券筹集长期限低成本资金，提高资金稳定性。多重因素影响下，中邮消费金融有效降低融资成本，极大增强了企业的资金实力。

　　探索新技术 AI首次成“热词”

　　2024年里，各家消费金融公司依然积极发展技术，各类技术与AI等成为新“热词”。

　　今年伊始，中原消费金融便在旗下柚卡APP中上线了“信鸽”系统，客户可以通过智能交互，自己补充账单、银行流水等资料，多维自证信用，进而打破信用不对称的僵局，为客户提供更为高效精准的授信和服务，以数字化手段有力助力普惠金融发展。

　　“‘信鸽’系统能显著提升信贷审批的效率和准确度。”中原消费金融柚卡产品负责人介绍，“我们在日常与用户的交流中发现，通过信鸽提供相关资料后，用户的等待时间明显缩短，且授信额度有了显著升高。”

　　中邮消费金融立足消费金融业务场景，以更强大、精准的数据处理能力和智能分析能力，重塑“邮远见2.0”大模型的业务流程和服务模式，实现对内提升效率、对外提升体验的“双提升”。在金融数字人领域，推出全天候服务于消费金融客户的智能数字人——“邮小宝”，通过高度拟人化形象和智能化交互，在客户服务、风险面审、知识科普、新闻播报等关键场景中，提供更有温度的个性化优质服务，引领了消费金融数字化转型的新趋势。

　　招联也发布了行业首个开源大模型“招联智鹿”、行业首个轻量级大模型“招联智鹿二代”。与此同时，招联创新推出以“自信”“自愈”为代表的数智化“自服务”体系，在提高消费金融可得性与便利性、推动公司降本增效等方面取得了明显成效。其中，“自信”服务专为信用记录不足的客户设计，支持客户提交个税、公积金、收入数据、各类账单等多种品类证明实现“自主增信”，目前已为超1500万客户降价，为超12万困难群众无条件减免利息。通过AI语音助手的高效指引，40%的客户能够在传统机构无法提供服务的时间完成自助认证和审批，实现时间和空间上的无障碍操作，金融服务的可得性与便捷度进一步提升。

　　马上消费也成功自主研发了全国首个金融领域大模型“天镜”。据悉，该模型已在智能营销交互、数据决策支持、防伪安全等八大应用场景中全面服务了超2亿用户，取得了显著成效。目前，马上消费正式推出了“天镜”2.0版本，这一新版本在模型技术创新、标准制定、科研成果转化及具体应用等方面均取得了突破性进展。

　　“人工智能未来的发展方向应当是构建一个共生与合作的生态系统，马上消费已经进行了大量的探索和尝试。”马上消费人工智能研究院院长陆全表示。他还倡导构建一个开放的生态系统，鼓励多方参与，包括政府、企业、学术界和公众等，共同参与AI治理，通过共享资源和知识，实现更广泛的AI治理目标。