临近年末，多家银行推出年利率较高（2.3%以上）的大额存单产品，最高三年期年利率一度达到3.00%。《中国经营报》记者采访了解到，出现上述情况，主要是银行在当前年末衔接明年“开门红”的重要时段，加大营销和宣传力度助力揽储。

　　记者采访了解到，大额存单利率较高或为短期现象，银行净息差收窄，导致资金成本压力较大。从长期来看，银行存款产品利率整体仍呈现下降趋势，未来或进一步下调。

　　部分产品年利率高于2.3%

　　近日，无锡锡商银行微信公众号发布大额存单信息推送显示：“大额存单三年期、年利率3.00%，即将售罄，欲购从速。”记者采访该行相关人士了解到，该款产品起存金额20万元。

　　河南荥阳农商银行近日发布信息显示大额存单三年期年利率最高达到2.35%。记者了解到，该行三个月、六个月、一年期、二年期、三年期大额存款利率为1.50%、1.70%、2.10%、2.15%、2.35%，高于同期限存款挂牌利率。

　　除农商行外，部分城商行近日亦发布利率较高的大额存单产品。例如，贵州银行六盘水分行近日微信发布信息称：“做好存款储蓄规划，便是稳稳的幸福，快来贵州银行六盘水分行给自己和家人办理一份大额存单，灵活提取，还可转让 ，三年期利率2.60%。”据了解，该行大额存单20万元起存，一个月、三个月、六个月、一年期、二年期、三年期的大额存款利率分别为1.15%、1.20%、 1.40%、1.60%、1.80%、2.60%。

　　海南银行近日发布大额存单公告，表示三年期大额存单年利率为2.35%，起存金额20万元。该行相关人士告诉记者，目前大额存款还有其他期限，一个月、三个月、六个月、一年、二年期，利率分别为1.40%、1.50%、1.70%、1.85%、1.90%，大额存款流动性相对强，可用作质押贷款等，赋予资金流动性。

　　中国银行研究院研究员李一帆表示，从实践来看，在利率市场化调整机制和存款利率定价自律机制的范围内，银行可以综合考量资金成本、客户需求、市场定位、同业竞争环境以及存款产品特征等各方面因素，对相关存款产品的利率进行适当的加减点调整，以满足自身经营发展需要。特别是在当前年末衔接明年“开门红”的重要时段，银行加大营销和宣传力度，通过合理调整存款利率，推出更具吸引力的特色存款产品，有助于实现揽储、争取客户留存和提升市场竞争力的目标。

　　为助力年末揽储，不少银行上调了存款利率。例如，河南荥阳农商行上调一年期、二年期、三年期存款利率至1.8%、1.8%、2.05%，分别较挂牌利率高出0.5%、0.45%和0.4%。

　　或为短期现象

　　华北某股份行人士告诉记者，净息差收窄导致资金成本压力较大，临近年末部分银行推出利率较高的大额存单，或为短期现象，主要是助力明年“开门红”，提高揽储竞争力，从长期来看，银行存款产品利率整体仍然呈现下降趋势。

　　近期，国家金融监督管理总局发布2024年三季度商业银行主要监管指标情况，其中，净息差降至1.53%，较今年二季度下降0.01个百分点。具体来看，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行、外资银行三季度净息差分别为1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%、1.44%。对比来看，除股份制商业银行和农村商业银行的净息差与上季度持平外，其他类型银行的净息差均呈下降趋势。

　　为应对净息差收窄压力，控制负债成本，今年以来，商业银行存款产品利率持续下降。整体来看，LPR利率今年以来已压降3次。近期，中小银行利率逐步跟进国有大型银行进行下调。分类来看，目前国有大型银行存款利率各期限已经全面进入“1”字头，股份制银行只有三年和五年定期存款利率还在“2”以上，部分中小银行中短期利率也已进入“1”字头。

　　某西北地区银行人士告诉记者，未来存款利率仍有继续下降的可能。主要原因是一方面，在当前的经济形势之下，中国需要更低的资金利率以进一步释放内需，激活投资；另一方面，在商业银行净息差处于历史低位的情况下，商业银行要压降贷款利率，需要同步压降存款端利率，以保持净息差基本稳定。