新华财经上海12月17日电（记者潘清）作为与基本医保衔接的补充医疗保险，城市定制型商业医疗保险即“惠民保”发展步入第五个年头，在市场呈现增量回调、增速趋稳态势的同时，“保障提升”“责任多元”成为产品迭代焦点。

　　16日举行的“第四届复旦大学普惠保险与创新论坛”上，复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲教授团队发布《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（以下简称“知识图谱”），审视惠民保市场整体风貌，剖析惠民保产品运营表现，洞察惠民保市场未来发展趋势。这也是该知识图谱报告连续第四年发布。

　　知识图谱显示，惠民保市场呈现增量回调、增速趋稳态势。新增产品数量在2020年达到顶峰后逐渐回落，截至2024年10月31日，各省、自治区、直辖市共推出298款地方性惠民保产品。

　　今年前10个月各地共新增惠民保产品12款，市场增速为4.20%。新增产品中58.33%为传统惠民保产品，其余包括互联网门诊类、特定群体类、综合责任类惠民产品。

　　相较于2023年知识图谱统计数据，今年有99款惠民保产品停售，主要原因包括产品合并运营、新产品承接替换原有产品等。

　　2024年度传统惠民保产品迭代呈现“十大方向”，涉及费率、版本、参保人群、保额、免赔额、赔付比例、责任类别、药品及适应症、增值服务变化，以及提供续保优惠。

　　聚焦“保障提升”“责任多元”成为惠民保产品整体迭代的主要特点。免赔额变化产品中97%为降低免赔额；赔付比例变化产品中63%涉及到不同责任赔付比例的提升；保险金额变化产品中85%为提高总保额。

　　责任方面，在三大责任及质子重离子责任、CAR-T责任、罕见病责任之外，惠民保产品逐步探索将更多的风险纳入保障范围，如增加重疾给付责任、港澳药械通费用、住院护理津贴、救护车急救费用、辅助生殖费用、门诊指定药品费用、在线问诊药品费用等责任。

　　在医保内住院责任和特定高额药品责任覆盖程度保持较高水平的同时，惠民保产品医保外住院责任覆盖面显著提高，产品比重由2021年知识图谱统计的27.14%提高至83.43%，纳入药品超千种，覆盖各类肿瘤和罕见病。

　　惠民保在罕见病保障中的作用受到更多重视，但受限于罕见病治疗费用高、过往数据积累不足等，惠民保对罕见病保障处于探索初期，主要方式为“有限责任”叠加“分层保障”。

　　在“医疗保障局指导、各地金融监管局监督”的基本模式下，惠民保参保人群由最初仅覆盖当地基本医保参保人，逐步发展到增加城市“新市民”等灵活就业人员。部分惠民保产品依据当地实际情况，将退役军人、新生儿、户籍人员、各类人才的直系亲属等纳入保障。

　　针对讨论热度较高的“惠民保特药目录”，报告认为，由于单个惠民保项目市场销量有限、议价能力较弱，建立“基础惠民保特药目录”有助于形成良好市场预期，更好地发挥商保支付作用。但“目录调整”仍需兼顾一致性和差异性，给当地惠民保以创新发展的空间。

　　许闲教授表示，近年来我国民众直接医疗费用逐年攀升，在基本医保基金承压背景下，商业健康保险亟需发挥更大作用。惠民保不仅以低廉价格为更多民众提供健康保障，还在一定程度上起到了教育和筛选作用，通过让投保人自发选择商业健康保险保障，促进“社商融合”进程。