伴随着中国迈入老龄化社会，养老问题逐渐成为中国经济与社会发展的一大关键问题，不仅关系到民生福祉，更关乎国家发展全局。
“金融机构要做好养老金融，需要结合市场需求和自身资源禀赋进行战略布局。光大在集团层面有金融全牌照和旅游、健康等特色实业优势，在健康养老领域具有较为全面领先的布局。集团层面成立了养老金融工作推进组，金融和实业企业通力协作，推动光大特色的养老金融协同生态建设。”光大银行零售与财富管理部副总经理罗苓宁表示。
据她介绍，根据国家战略要求，光大银行在今年一季度制定了养老金融工作方案，明确了养老金融工作的发展思路、工作目标和实施路径，提出构建养老金融“12345”工程。
“1”是充分发挥一个“光大”协同禀赋，银行不断加强与康养、旅游、医疗等板块企业的通力协作。比如，光大养老在全国17个省及直辖市有185家服务机构，可提供2.9万张床位。
“2”代表打造两大专业工具，光大银行在手机银行建立了养老金融专区，提供“养老账本”和“养老规划”两大工具，支持客户一站式归集养老资产，快速测算养老总费用及缺口，提出合理化的规划配置建议。养老金融专区累计服务客户已超200万人次。
“3”是深耕“养老金金融、养老服务金融、养老产业金融”三大业务板块。养老金金融方面，全力做好养老保障体系三支柱建设。第一支柱基本养老保险方面，光大银行提供第三代社保卡换发服务，覆盖全国26个省（市），形成了专属、全面、成熟的服务模式。第二支柱企业及职业年金方面，打造了专业、高效的年金托管综合服务体系，推进账管系统业务的开发进程，为客户的年金资产保值增值保驾护航。第三支柱个人养老金方面，支持在手机银行App、微信小程序上一站办理个人养老金账户相关业务，提供涵盖“账户+功能+产品”三位一体的实用备老工具和综合金融陪伴服务。养老服务金融方面，完成了银行1500余家网点适老化改造，正在挂牌60家养老金融服务中心，进一步提升老年客群的服务体验。养老产业金融方面，围绕养老产业布局，加大金融支持力度，推动养老产业转型升级，促进养老产业发展。
“4”是按年龄划分为“致青春、致奋斗、致担当、致岁月”四类重点客群。
“5”是聚焦“日常开支、稳定收益、财富增值、风险保障、代际传承”五维需求。光大银行关注不同年龄段、不同收入水平、不同地域、不同家庭结构养老客群的差异化、多样化金融需求，分层分群客户经营，为客户制定个性化资配方案及产品组合，切实提升养老客群的获得感和满意度。
罗苓宁表示，面对国内不同人群对养老金融产品和服务的差异需求，光大银行积极构建养老金融产品体系，持续丰富产品供给，发挥金融跨期资产配置功能，增强养老客群财富保障。目前，该行已建立了“个人养老金产品”和“大养老金融产品”双货架，为养老客群提供储蓄、理财、基金、保险等520余只养老金融产品，服务财富管理备老需求。
为满足客户差异化、个性化需求，光大银行在养老金融人才建设方面拟用三年时间打造一支1000人的养老规划师专业人才队伍，今年已有300人通过线下面授集训及考试持证，从养老资配、风险保障及代际传承等方面，持续提升服务养老客群的能力。
“国内养老金融市场未来的发展，关键在于如何深入且全面地理解老年人的真实需求与期望，设计和提供更加贴合其生活实际的金融产品与服务。”罗苓宁认为。
到底老年群体有哪些金融需求？罗苓宁表示，这部分客群的需求主要集中在现金管理和日常开支需求、保障资金安全及获取稳定投资收益的需求、养老保障与健康管理的需求、财富传承规划的需求和定制化服务需求。所谓现金管理和日常开支需求，主要是老年群体需考虑资金的流动性和投资期限，以应对日常的生活开支。同时，这部分人群也希望金融产品能在需要时快速变现，不影响紧急的大额支出。
对于保障资金安全及获取稳定投资收益的需求，则是由于老年人的风险承受能力较弱，更加注重资金的安全性，更加求“稳”，倾向于选择低风险的金融产品，如银行存款、国债等，以保障本金出现损失。同时，更加期望金融产品能提供稳定的投资回报，实现资产的稳健增长。
罗苓宁表示，随着生活水平及健康意识的提升，老年群体养老保障与健康管理的需求也越来越大，这部分群体更加关注晚年生活质量，并提前预防潜在医疗等费用，对于养老保险、医疗保险及长期护理保险等金融产品的需求也在同步提升。同时，老年群体还有财富传承规划的需求。部分老年人希望通过更好的财富规划方式，将资产有序传承给下一代。此外，由于老年群体的需求差异性较大，定制化服务需求也在提升。银行金融机构要尊重不同老年人的个性和习惯，满足老年群体多样化的金融需求，根据养老目标、财务状况、风险偏好等，为老年人群制定更为个性化的金融产品和服务。
“金融机构在银发经济背景下，需要综合考虑老年客群的健康、财富、教育及精神需求，把握老年客群生理及经济和社会特征，分析理解其潜在金融需求，提升养老金融服务创新的精准性，构建全方位、个性化、专业便捷的养老金融服务体系。”罗苓宁说。
