转账额度常常在没有被告知的情况下降额、柜台取款被问用途甚至开证明……当下，银行一系列所谓的反诈操作“误伤”不少市民，让很多人表示不理解。对此，11月26日，在公安部联合多部门通报《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》有关情况发布会上，中国人民银行支付结算司副司长杨青在回应金融惩戒措施时表示，电信网络诈骗“资金链”治理过程中，中国人民银行高度重视“资金链”精准治理工作，配合公安机关精准研判账户涉诈风险，不采取“一刀切”风险防范措施。据了解，《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》将于2024年12月1日起正式施行。

　　记住“三不要”

　　《惩戒办法》第五条至第八条规定了金融、电信网络和信用惩戒的具体措施，明确了适用信用惩戒、纳入金融信用信息基础数据库的条件，对《反电信网络诈骗法》第三十一条规定的相关惩戒措施进行细化。

　　比如，《惩戒办法》规定因实施电信网络诈骗及其关联犯罪被追究刑事责任的人，适用金融惩戒、电信网络惩戒、信用惩戒措施，惩戒期限为3年；经设区的市级以上公安机关认定具有非法买卖、出租、出借电话卡、物联网卡、固定电话、电信线路、短信端口、银行账号、支付账户、数字人民币钱包、互联网账号等行为的单位、个人或相关组织者，适用金融惩戒、电信网络惩戒以及纳入金融信用信息基础数据库，惩戒期限为2年，明确对不同惩戒对象实行不同种类的惩戒，体现过惩相当。

　　杨青表示，对电信网络诈骗相关单位、个人实施金融相关惩戒是联合惩戒的重要措施之一。《惩戒办法》规定，商业银行、支付机构对公安机关认定的惩戒对象实施以下措施：一是限制被惩戒对象名下银行账户、数字人民币钱包的非柜面出金功能；二是停止被惩戒对象名下支付账户业务；三是暂停为被惩戒对象新开立支付账户、实名数字人民币钱包。此外，还将有关被惩戒对象信息纳入金融信用信息基础数据库。

　　为充分体现惩戒的适度性，《惩戒办法》在对被惩戒对象实施惩戒的同时，也保障其基本生活需要，在惩戒期间允许被惩戒对象既有的代扣代缴税款、社保、水电煤气费等基本生活支出正常办理，允许为被惩戒对象新开立有限功能的银行账户，避免惩戒措施对当事人过度影响，保障被惩戒对象的基本权益。

　　杨青提醒，广大人民群众要提高防范意识，不要向他人出售、出租、出借自己的银行账户、支付账户和数字人民币钱包，不要向他人提供自己的收款码用于接收、转移不明来历资金，不要为他人提供网上银行U盾、动态验证码等实名核验帮助，有效防范被不法分子利用开展电信网络诈骗活动。

　　精准研判账户涉诈风险，不采取“一刀切”

　　在回应关于商业银行、支付机构在电信网络诈骗“资金链”治理过程中如何统筹风险防控与优化服务时，杨青表示，中国人民银行高度重视“资金链”精准治理工作，指导商业银行、支付机构统筹做好涉诈风险防控和优化服务工作。

　　一是配合公安机关精准研判账户涉诈风险，不采取“一刀切”风险防范措施。

　　二是健全风险防范体系，指导商业银行、支付机构严格履行实施风险防范措施的告知义务，健全评估和动态优化调整机制。

　　三是加强技防建设，指导商业银行、支付机构应用大数据分析等技术手段，持续提升风险防范措施的科学性、精准性和有效性。

　　四是畅通群众申诉救济渠道，指导商业银行和支付机构及时受理并处置群众异议申诉，做好解释引导工作，持续提升支付服务水平。

　　复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，银行应提高工作精准度，充分运用技术手段，优化模型，精准排查，尽量降低“误伤”的比例。