时隔四年，我国个人征信持牌机构再扩容。

　　11月11日晚间，央行发布公告称，批准钱塘征信有限公司（下称“钱塘征信”）个人征信业务许可。钱塘征信成为继百行征信有限公司（下称“百行征信”）、朴道征信有限公司（下称“朴道征信”）之后，第三家获批设立的市场化个人征信机构。

　　对于这张个人征信牌照的落地，有业内人士称其“姗姗来迟”——距离2020年12月发放的第二张征信牌照已经过去了四年，距离2021年央行受理钱塘征信的筹建申请也已过去了三年，足见监管对个人征信牌照的审慎态度。

　　11月12日，多位业内人士在接受《华夏时报》记者采访时指出，姗姗来迟背后，抑或是受到钱塘征信大股东蚂蚁科技集团股份有限公司（下称“蚂蚁集团”）整改影响。

　　“如今牌照落地，说明蚂蚁集团合规整改已经结束，且蚂蚁集团已经找到了合规使用数据信息的路径。”知名经济学者盘和林对《华夏时报》记者表示，钱塘征信的股权结构或较申请时有所调整，国有股占比可能会有所增加。

　　此外，根据披露信息，获批后的钱塘征信董监高名单相较三年前公布的受理名单出现了一些变化，董监高人员数量从11人缩减至10人，原先公布的拟任总裁和拟任财务负责人均未出现在最新名单中。

　　等待期最久的个人征信牌照

　　从央行受理申请到个人征信牌照下发，百行征信用了一个多月，朴道征信尚不足一个月，钱塘征信却等了三年，其过程可谓“一波三折”。

　　早在2021年11月26日，央行就受理了钱塘征信的个人征信业务申请。根据当时披露的《关于钱塘征信有限公司（筹）相关情况的公示》，钱塘征信注册资本10亿元，注册地点位于杭州。

　　不过，此后的两年间，审批结果迟迟未出，引发业内关注。根据央行2020年6月5日发布的《经营个人征信业务的征信机构审批事项服务指南》，央行批准设立个人征信机构的时限为自受理设立个人征信机构申请之日起60日内。决定批准的，依法颁发个人征信业务经营许可证；决定不予批准的，做出书面决定并通知申请人。

　　直到今年初，市场传来好消息。

　　2024年1月24日，央行行长潘功胜在国新办新闻发布会上表示，央行将进一步推进征信市场和支付市场发展。“近期，人民银行正会同浙江省政府指导钱塘征信申请办理个人征信牌照。”

　　此番讲话，让沉寂已久的个人征信市场再被热议。而接下来的进展，也如业内所预料的那样，第三张个人征信牌照加速落地。

　　11月11日，钱塘征信正式成为第三家持牌个人征信机构。

　　股权结构或有变动

　　为何钱塘征信的牌照之路如此曲折？

　　新智派新质生产力会客厅创始发起人袁帅在接受《华夏时报》记者采访时表示，一方面，个人征信业务的审批涉及诸多复杂的环节，包括但不限于对申请机构的资质、业务模式、风险控制能力等多方面的评估，这些都需要时间来进行深入研究和判断。另一方面，蚂蚁集团的整改可能也是影响审批进度的一个因素。在整改过程中，蚂蚁集团可能需要对其在钱塘征信中的持股情况、业务模式等进行调整，以满足监管要求，这也可能导致审批时间的延长。

　　三年前央行披露的《关于钱塘征信有限公司（筹）相关情况的公示》显示，钱塘征信股东共有6家，其中浙江省属国企浙江省旅游投资集团有限公司（下称“浙旅投集团”）和蚂蚁集团并列第一大股东，分别持股35%。

　　“因为征信涉及信息数据安全，而蚂蚁集团之前整改的目标里面，就涉及信息数据安全整改，所以整改不完成，钱塘征信就无法获批。”盘和林如是说。

　　2023年7月7日晚间，蚂蚁集团发布公告称，自2020年以来，蚂蚁集团在金融管理部门指导下积极推进各项整改，目前已完成相关整改事项。

　　目前，钱塘征信尚未公布最新的股权结构。未来，其股权结构是否会有所变化？

　　“我认为会有调整。”盘和林在接受《华夏时报》记者采访时表示，鉴于征信是一个公共行业、基础设施行业，国有股占比可能会有所增加，但介于技术和数据的来源，会在民营资本和国有资本达成一个平衡的股权结构。

　　记者注意到，根据央行披露的许可公告，钱塘征信董监高人员包括陈隆、李臻、陈鑫春、聂正军、陈亮、章靖忠、郭田勇、周升学、赵磊、程芝娟等10人，较此前发布的受理公告减少1人。其中，陈隆现任浙旅投集团党委委员、董事、副总经理，负责集团公司专项工作，协助董事长分管审计工作。陈鑫春则担任浙旅投集团党委委员、副总经理，负责集团公司战略规划和投资工作。

　　此外，此前受理公告中的拟任总裁董占斌、拟任财务负责人孔令仁均未出现在最新公告中。公开资料显示，董占斌曾任蚂蚁集团旗下网商银行监事一职；孔令仁曾担任蚂蚁集团企业融资部总监。

　　个人征信市场迎来新格局

　　强监管、严监管之下，所有的征信活动都被依法纳入监管。作为数据平台与金融机构的链接与枢纽，个人征信公司是许多网络平台绕不开的合作对象，个人征信牌照的“含金量”毋庸置疑。

　　2021年9月27日，央行发布《征信业务管理办法》，明晰了征信管理的边界，互联网平台等新兴业务活动也纳入了监管，增设个人征信机构有利于促进征信业的市场化、法治化、科技化与专业化，加强信息主体的权益保护。

　　此次第三家持牌机构钱塘征信获批，也意味着个人征信市场有望迎来新格局。

　　萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊在接受《华夏时报》记者采访时指出，在当前经济环境下，第三张征信牌照的发布具有重要意义。随着数字经济的发展，征信服务在金融、商业、生活等各个领域的作用越来越重要。个人征信机构可以为个人提供更全面、准确的信息，有助于解决信息不对称的问题，提高金融服务的效率和水平。

　　截至2024年9月末，央行金融信用信息基础数据库收录11.6亿自然人信息，其中7.6亿人有信贷信息记录，但有4亿人没有任何信贷信息记录。

　　业内认为，新机构的获批，将增加个人征信服务供给，帮助没有信贷记录的信用“白户”和少量信贷记录的信用“薄户”进行信用评价，更好地获取融资服务；同时也可以帮助商业银行和个人解决信用信息不对称、不充分等问题，有利于进一步激活个人信贷市场，提振居民消费。