在银行业，零售金融一直被视为“必争之地”，对于拉动营收和增厚利润具有举足轻重的地位。零售业务，又是把握大势的战略之举，赢得未来的制胜之道。要应对市场压力、穿越行业周期，去把零售金融做成、做好，并非易事。需靠数年如一日的信念，和逆水行舟的坚持。
马行千里，不洗沙尘。
作为零售大行，邮储银行近期公布的半年报显示，2024年上半年，其实现营业收入1767.89亿元，其中，利息净收入和其他非利息净收入分别增长1.83%和1.54%，更是在国股行中保持领先。
而邮储银行在零售银行业务方面取得的显著成果，体现在多个关键指标上。根据财报，邮储银行的零售客户数量持续增长，截至报告期末，服务个人客户超过6.6亿户，这一庞大的客户基础为银行的零售业务发展提供了坚实基础。回看近几年邮储银行的发展，更可见其背后对战略之坚定。
在负债结构上，存款作为银行资金的主要来源，邮储银行的负债中存款占比保持较高水平。具体而言，截至报告期末，客户存款总额达到14.87万亿元，较上年末增长6.51%，可见邮储银行在吸收零售存款方面的强劲竞争力。
从收入结构来看，其个人银行业务收入占全行营业收入比重接近72%，证明了邮储银行在零售银行业务领域的竞争力和市场地位。
何为优秀的零售业务？细微之处以见精神
纵观如今银行业，被同业赞许并学习的零售金融业绩发展思路和框架，都有一个共同之处——坚持宏观战略部署，并于细微之处见精神，于细节之间显水平。从数据来看，邮储银行当属优等生。
先看总体数据。在市场环境复杂的情况下，在坚守“量价险”均衡的策略下，邮储银行在H1的利息净收入同比增长1.83%，继续保持在国股行中的优势，其他非利息净收入同比增长也达到了1.25%，剔除代理保险后中收同比增长超过10%。而零售银行，通常按揭贷款及代理保险业务占比较高。在部分零售银行受“报行合一”等政策影响下，邮储银行依然逆势实现净收入增长。这是长期坚持难但正确的战略反馈。
零售业务里最重要的风控方面，邮储银行做到了精准有效，不良贷款率仅0.84%，关注类贷款占比0.81%，不良贷款生成率0.74%，资产质量保持稳定；拨备覆盖率325.61%，资本充足率超过14%，风险抵补能力充足。即可见邮储银行整体贷款投放节奏恰当，贷款结构优势明显。
特别是作为零售信贷高质量发展的重要抓手，邮储银行的主动授信模式日趋成熟，其主动授信模式涵盖在“三农”金融、消费信贷、信用卡、公司金融等领域，名单库规模超过1.2亿人，2022年底邮储银行开展这项业务以来，贷款余额已经突破2,400亿元，不良率稳定在0.5%以内。
要知道，邮储银行的资产负债表相较同业有所区别，其拥有扎实且独特的零售业务基础。主攻零售的银行，在利率上行的周期，相对有更大的爆发力，利率下行周期，压力可能就比同业更大。
但邮储银行扎根基层，网点布局广泛，客户基础扎实。相比其他大型商业银行，邮储银行拥有更广泛、更深入的网络覆盖，尤其是在大型银行布局较少的县域地区和中西部地区；相比其他金融机构，邮储银行又能够提供更综合化、更专业化的产品和服务。
首先是规模增长合理，资产总额突破16万亿元，达16.41万亿元，较上年末增长4.37%；客户贷款总额8.66万亿元，较上年末增长6.26%，客户贷款净额占资产总额的51.33%，较上年末提高1个百分点。
其次，邮储银行的净息差领先于行业，这也得益于邮储银行管理层对银行整体进行了行之有效的全面精细管理。上半年，邮储的净息差为1.91%，继续保持平稳。
值得一提的是，该行上半年信贷增速优于国有大行平均水平，主要得益于该行在风险可控的情况下做了策略调整，抓住了市场机会。
邮储银行全面启动促活跃、促消费活动，多项举措以金融力量激发消费活力
作为我国零售银行的生力军，邮储银行不断加强产品服务创新，以金融力量支持社会发展生产、繁荣市场，促消费、惠民生，为广大群众创造美好生活注入金融活力。
在信用卡业务方面，邮储银行通过优化营销活动模式和布局，以及加强总部集约化客户经营，促进信用卡业务保持平稳健康发展。推出信用卡新增发卡活动，提高信用卡结存卡量，并通过信用卡消费金额的增长来带动整体消费水平。
再就是创新消费场景。邮储银行通过推出“邮惠每周五”、“微信交易达标有礼”等营销活动，依托“智慧魔方”精准施策，营造消费用卡氛围。与主要线上平台合作，开展促活跃、促消费精准营销活动，提升营销效率。
邮储银行还不断推进线上线下融合，在全国800余个县（区）开展“一县一Mall”特惠商圈活动，围绕餐饮、超市、便利店、影院等消费场景，推出多重消费优惠活动。通过线上线下融合的方式，提升商户业务触达范围和消费体验。
有专家表示，促进消费的成效，很大程度上要依靠普惠金融的深入实施与广泛覆盖，两者相辅相成。针对小微企业和个人消费者，邮储银行提供货真价实的普惠金融服务支持，特别是通过金融服务支持小微企业发展，也间接促进消费市场的活力。
从2023年至今，邮储银行多次获评“最佳零售银行”“年度最佳零售转型银行”等荣誉。
这正是属于邮储银行的实至名归。
实至名归的背后，是邮储银行前瞻战略“五大差异化增长极”效果释放，是始终坚持以客户为中心的必然结果。
实际上，近年来中国银行业正在进行一场关于零售银行业务的革命：零售业务成为推动中国银行业整体收入池增长的主要动力之一。
咨询机构麦肯锡曾指出，“与之对应，零售业务对中国银行业整体营收池的贡献度有望在2025年达到38%。”麦肯锡表示，不过，中国银行业亟需找到零售业务增长的二次曲线。2020年，新冠疫情加速了经济增长模式切换和客户行为转变。经济从高速增长阶段转向中低速增长阶段，银行业从高利率时代过渡到中低利率时代。个人客户的数字化程度达到历史新高，在线时间大幅提升、使用场景更加丰富，数字化营销大有可为。
“成本压力促使银行业开始重新思考产能的构建方式。有鉴于此，中国银行业亟需找到零售业务增长的二次曲线。”麦肯锡全球资深董事合伙人、麦肯锡中国区金融机构咨询业务负责人曾表示。
邮储银行早有布局，坚持构建健康均衡的发展模式，不断塑造新动能、新优势。
自2023年，邮储银行持续打造独有的竞争优势，向“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极聚焦发力，把目光投向经济所需、客户所愿的同时，持续打造独有的竞争优势，在五大差异化增长极的带动下，发展动能逐步强化。
在邮储银行的“五大差异化增长极”中，“三农”金融摆在了首位。健全专业化为农服务体系，加大信贷资源投入力度。截至2024年6月末，邮储银行涉农贷款余额2.22万亿元，较上年末增长8.88%，占比居国有大行前列。邮储银行具有服务“三农”的独特基因——网点，近4万个网点，覆盖了全国99%的县（市），服务超6.6亿个人客户，是邮储银行得以深入农村基层、更好更优服务农户的禀赋优势。
另外，邮储银行的财富管理总体持续向好，AUM（管理个人客户资产）超过16万亿元；中邮理财产品规模超过9,500亿元，增速23%。零售客户提质升级，VIP客户超5,500万户，较上年末增长近7%，富嘉及以上客户（50万元及以上资产的客户）增长了13%。
邮储银行行长刘建军，在邮储银行的中期业绩发布会上提到对战略的坚持和坚守。
拒绝一蹴而就，也拒绝朝令夕改。要朝花夕拾，更要一张蓝图绘到底，坚持做“难而正确的事”，才能让邮储银行今天的行为拥有明天的意义。
体现在哪？内涵式发展、以客户为中心、内生驱动的管理。
在以客户为中心的长期主义理念上，刘建军表示，只有为客户创造价值，才能在与客户相伴成长中，共享价值增值，助力满足群众美好生活目标。
