#提前退休，努力攒钱还是佛系节流？#
$华安养老目标2030三年持有混合发起式(FOF)A[006575]$
提前退休，一个好话题。普通人想要提前退休不但要努力攒出足够的钱，也要懂得适当控制不必要的支出，做好节流工作。
说到攒钱，个人养老金其实是一个不错的选择。说到好处，
首先，是节税。个人养老金根据收入和纳税水平使用不同的节税水平，每年的节税金额在840-5400元范围内不等。
其次，个人养老金也可以提供相对丰富的投资方式。个人养老金的投资方向也包括理财产品、养老金保险和开放式基金。特别是以退休日期为目标的结构性产品。比方说，华安基金旗下养老金产品就提供了一年期、三年期、五年期，以及以2030，2040年为退休日期为目标的不同产品。
再则，购买养老金基金产品的费用率较一般产品低，包括销售服务费、管理费、托管费等。
提完我想到的好处，我个人觉得养老金产品也有局限性。
第一，再好的理财产品碰上大A这样的，始终向着探索价值投资终极底蕴的方向狂奔的市场走势，都没有什么用。说好的给普通百姓创造财产性收入的市场，不断地在上演割韭菜的大戏。定投了养老金基金产品一年，竟然亏损15%！遇上这种事，你是选择继续相信A股要走牛？还是去买点儿美股？如果权益类市场不能维持一个温和上涨的趋势，而是牛来疯一年，牛走了跌三年的情况。谁敢保证你投的产品在你退休时，刚好碰上牛市。要是碰上连续跌三年的情况，那你攒钱的目的是什么？
第二，养老金账户有封闭期。一旦选择使用养老金账户投资，只能在退休的时候才能选择取出。期间无论你投资何种产品，哪怕是活期资金，也只能待在养老金账户里。这样做是强制储蓄了，但谁能保证那点可悲的收益一定能跑赢通胀？既然跑不赢，还不如直接花了，或者直接买黄金，最少你还能看见个实物。
虽然，目前我仍按照每月投入1000元的频次在投资养老金账户里的基金产品，但是说实话已经丧失了基本信心。如果A股市场只是这种走势的话，还真不过买点QDII产品，美股、日本市场，哪怕是印度市场，虽也有大幅波动，但起码趋势始终向上。二十年不变的3000点，再过二十年，你敢保证它不是3000点？
当然除了攒钱之外，适当控制一下消费欲望，做到合理节流也是积累本金的一个好选择。说白了消费升级的背景下，就是什么好东西都变贵了。普通老百姓还是多看看平替为好。
以上，仅是我个人的一点看好，说得可能都是错的。@华安基金