随着银行进入三季报披露期，旗下持牌消费金融公司业绩也纷纷亮出成色。

　　南京银行（601009.SH）2024年第三季度报告显示，南银法巴消费金融有限公司（以下简称“南银法巴消费金融”）截至报告期末，表内贷款余额514.97亿元，较上年末增长199.66亿元，增幅63.32%。

　　在今年消费金融公司中期业绩资产规模前十名中，南银法巴消费金融以461亿元的资产总额，较年初增长37.81%，位列第九。

　　同样作为近年经历股权变更的消费金融“新军”，浙江宁银消费金融股份有限公司（以下简称“宁银消费金融”）以541.3亿元的资产总额位列第七。第十名则是苏银凯基消费金融有限公司（以下简称“苏银凯基消费金融”）。

　　值得一提的是，前十名中其余7家消费金融公司都是近10年或10年以上且未经过股权重大变更的老牌消费金融公司。

　　有接近上述消费金融公司管理层人士告诉《中国经营报》记者，过去P2P公司和贷款中介的相继落幕离场，市场涌现新的需求需要满足，这给新晋入场的消费金融公司提供了大量机会。

　　大力增资、招兵买马

　　2022年，南京银行通过股权收购方式增持苏宁消费金融有限公司股权比例至56%，取得控股权，后苏宁消费金融有限公司名称变更为“南银法巴消费金融有限公司”。

　　之后，南京银行先后通过受让先声再康江苏药业有限公司和苏宁易购集团股份有限公司持有的南银法巴消费金融股权、参与南银法巴消费金融增资扩股的方式，对南银法巴消费金融出资比例由56%增至66.92%，南银法巴消费金融因增资扩股注册资本由6亿元增至50亿元。

　　今年下半年，南银法巴消费金融收到国家金融监督管理总局江苏监管局正式批复，同意公司注册资本由50亿元增至52.15亿元；增加注册资本后，国际金融公司（以下简称“IFC”）出资2.15亿元，出资比例为4.12%。南银法巴消费金融将拥有4名股东，分别为南京银行、法国巴黎银行、IFC和法国巴黎银行个人金融集团，出资比例分别为64.16%、29.99%、4.12%和1.73%，其资本实力进一步增强。

　　宁银消费金融在大股东宁波银行（002142.SZ）支持下，注册资本也从9亿元增加至29.11亿元。公开信息显示，进一步增资计划完成后，宁银消费金融注册资本将提升至45亿元。

　　无独有偶，2023年年底，国家金融监督管理总局江苏监管局同意苏银凯基消费金融注册资本由26亿元变更为42亿元。增资后，江苏银行（600919.SH）出资23.7亿元，出资比例56.44%；凯基商业银行股份有限公司出资15.8亿元，出资比例37.63%；海澜之家集团股份有限公司出资1.95亿元，占比4.64%；五星控股集团有限公司出资5400万元，出资比例1.29%。

　　当前消费金融公司注册资本超过40亿元行列的不到10家。可以作为参照的是，作为行业头部的兴业消费金融股份有限公司与马上消费金融股份有限公司注册资本分别为53.2亿元、40亿元。

　　记者注意到，与消费金融市场收缩线下业务、采用城市代理等方式节约运营成本展业形成对比的是，近期，南银法巴消费金融发布2025届校园招聘营销培训生专项计划显示，其将在北京、上海、广州、深圳、南京、苏州、杭州、成都、武汉、重庆、合肥等全国22个城市进行招聘。

　　有城商行人士告诉记者，国有大行和股份制银行目前尚未全力入场消费金融行业，留给消费金融行业玩家的发展空间仍然十分可观。

　　资产规模快速增长做大客群

　　记者注意到，在2024年上半年行业总资产规模前十的公司中，除了重庆蚂蚁消费金融有限公司，只有宁银消费金融、南银法巴消费金融、苏银凯基消费金融较年初实现了资产两位数的增幅。

　　接近宁银消费金融人士告诉记者，宁银消费金融积极拓展县域和乡镇市场，支持农户消费，降低客户融资成本，扩大了基础客群。通过一系列增资扩股，显著增强了公司通过的资本实力和市场竞争力。

　　苏银凯基消费金融在2021年增资时，曾向记者透露，15亿元（年营收）是该公司中长期目标。不过在2024年中期业绩中，江苏银行未披露苏银凯基消费金融的营业收入与净利润相关情况，据此，记者向苏银凯基消费金融发去采访提纲，截至发稿暂未收到回复。

　　此前，有腰部消费金融公司人士也曾向记者透露，2024年将在基层发力业务。

　　根据今年3月南银法巴消费金融发行2024年首期ABS的评级公告，截至2023年6月末，南银法巴消费金融个人消费贷款业务规模为202.73亿元。贷款资产中，“诚易贷”余额占比98.94%，“购易贷”余额占比0.28%。

　　9月3日，该公司发布的个人消费贷款资产支持证券的注册申请报告（以下简称“报告”）显示，产品分为诚易贷和购易贷两大类别，其中诚易贷产品基于细分客群特征打造了“极客贷”“匠客贷”“创客贷”三个子产品。

　　诚易贷面向有稳定收入的中端客群。诚易贷-极客贷主要面向企事业单位从事信息技术岗位的员工；诚易贷-匠客贷主要面向各个行业持有职业技术等级证书的客群；诚易贷-创客贷主要面向拥有房产（支持夫妻共有）的私营企业主客群。而购易贷根据不同贷款用途，面向有家装、车位和其他明确用途的场景分期需求的客户。

　　在业务层面，按业务模式划分，南银法巴消费金融的业务分为线上、线下两个业务模式。线下为自营业务，通过城市业务部的自有客户经理团队为客户提供信贷服务。线上业务即互联网业务，包括自营业务与联营业务，其中互联网自营业务主要通过自有平台及异业合作为客户提供信贷服务，互联网联营业务主要通过合作方平台推荐获客。

　　根据报告，南银法巴消费金融在业务模式以及当前核心产品上，均承接了此前南京银行消费金融中心的业务内容。南京银行消费金融中心此前采用相同的业务模式开展诚易贷与购易贷的具体业务产品。

　　此外，记者注意到，前述报告显示，2024年上半年南银法巴消费金融实现总资产461.1亿元的规模，同比增长103.44%。在资产规模快速扩大的同时，不良率逐步下降。截至2020年年末、2021年年末、2022年年末、2023年年末，南银法巴消费金融的不良贷款率分别为2.42%、2.38%、2.59%、1.23%。

　　不过，不良率的降低并不绝对意味着资产质量的提升。有业内人士告诉记者，通过做大规模，以时间换空间，暂时稀释不良率，也是行业机构的常见做法。

　　对于上述情况，记者向南银法巴消费金融发去采访函询问，截至发稿，暂未收到公司回应。